美国合法避税的6个账户，让你轻松省税增财富

许多朋友常常抱怨，在美国赚钱却要交很多税，避税似乎变得异常困难。其实，难的不是合法避税，而是没有找到合适的方法。今天，给大家分享六个合法避税账户，帮助你轻松省税，增加财富！

1. Roth 401K/403b/457b

适用人群：希望通过公司匹配提升退休储蓄效率。

优点：增长和取现完全免税，雇主匹配，广泛投资选项。

限制：必须通过雇主，59.5岁前取款需缴税及罚金，存放有年度上限（2024年：$23,000，50岁以上额外$7,500）。

2. 529/Coverdell（教育基金）

适用人群：为孩子教育储蓄的家庭。

优点：增长和教育用途取现免税，有些州存款可减税。

限制：仅限教育用途，有存放上限，非教育用途可能有罚金。

3. Health Savings Account （HSA）

适用人群：拥有高自付额保险且愿意为医疗储蓄的人群。

优点：三重免税（税前存入、免税增长、医疗支出免税），无需雇主，可自开户。

限制：需要高自付额保险，必须用于医疗费用，否则有罚金，存款有限制（2024年：个人$4,150，家庭$8,300，55岁以上额外$1,000）。

4. Roth IRA

适用人群：想为退休存款但未通过雇主的个人投资者。

优点：个人开户，无需雇主；投资多样；本金可随时取出。

限制：增长部分59.5岁前取出需缴税及罚金，存款有限制（2024年：$7,000，50岁以上额外$1,000）。

5. Municipal Bonds（市政债券）

适用人群：税率高、寻求税收优惠的投资者。

优点：免联邦税，本州债券可免州税，不限金额及取现时间。

限制：回报率低，长期收益约2%。

6.投资型寿险

• 适用人群：想结合保障和投资的长线投资者。
• 优点：

1. 资金增长免税：保单内投资部分的收益免税，且取现无需缴税。
2. 灵活取现：投资增值部分可以灵活提取，无限制用途或年龄。
3. 投资多样性：可以投资多种基金，视产品而定，风险和收益灵活可控。
4. 保障与投资结合：提供人寿保险保障，万一投保人去世，受益人可获得高额赔偿。
5. 无限投资额度：不像退休账户（如IRA、401k）有年度存款限制，投资型寿险没有金额上限
6. 财富传承：一般受益人可以免遗产税获得赔偿，有助于财富代际转移。

• 缺点：投资部分可取现，但过程较复杂，且可能产生额外费用。条款复杂，投保人需深入了解各类费用、投资组合和保障条款。需要依赖有资质的投资顾问，获取全面的产品信息和投资建议。

每个账户都有各自的特点与限制，务必根据您的个人情况选择最适合你的选项。无论是为了退休、孩子的教育，还是医疗储蓄，这些账户都能帮助你合法避税，实现财富增长！